2025年中国居民的退休准备情况如何？最新报告显示，受访居民在退休准备的认知上有所提升，但行动仍滞后。
上述报告指的是同方全球人寿保险有限公司联合清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心近日发布的《2025中国居民退休准备指数调研报告》（下称“报告”）。报告收集了超4000份问卷后的统计数据显示，2025年中国居民退休准备指数为5.49，相比于2024年的5.34略有上升。
根据报告课题组的解释，中国居民退休准备指数选取退休责任意识、财务规划认知水平、财务问题理解能力、退休计划完善度、退休储蓄充分度以及取得期望收入的信心六个维度并分别赋以相应的权重来计算。数值低于6为低退休准备指数，表明退休准备不足，需要引起重视。
从报告数据来看，较去年情况而言，今年在上述六大维度中受访居民在退休责任意识（7.45）和财务规划认知水平（7.36）上显著提升，这表明公众对个人养老责任的理解和理财知识掌握程度持续增强；同时，在能力与行为层面，今年的财务问题理解能力得分为6.06，较上年（5.83）略有上升，说明居民虽然具备一定金融知识，但在风险识别、投资判断及长期资金规划方面的理解仍有限。
另一方面，今年的退休计划完善度下降至3.82，退休储蓄充分度也降至3.78，反映出认知提升并未充分转化为实际行动，许多居民尚缺乏系统性和可执行的退休规划，储蓄目标与执行行为之间存在明显脱节，呈现出“认知提升、行为滞后”的明显特征。
哪类人群的退休准备指数相对较高？报告给出了高准备指数人群的画像：80后、已婚、自评健康状况良好、研究生学历、在国有企业及外商/港澳台商工作、个人收入与金融素养较高。
报告数据显示，从不同年龄段的退休准备指数来看，中国居民的退休准备水平呈现出明显的生命周期特征，总体上随着年龄的增长呈现“上升后趋稳”的态势。
报告认为，00后人群的退休准备指数最低，主要因为该阶段个体刚进入社会或仍在接受教育，对退休责任和财务规划的认识有限，退休意识较为薄弱；90后群体得分有所上升，反映出随着工作和收入的稳定，部分年轻人开始接触理财与养老概念，但仍以短期财务目标为主，退休计划的实际执行度较低；70后群体虽拥有一定积累，但受健康风险、投资波动及收入来源减少的影响，信心略显谨慎。
而80后群体的退休准备指数达到相对高点。这一时期是个体职业与家庭责任的“双重成熟期”。此阶段的居民普遍具有较强的储蓄能力和长期规划意识，开始主动制定养老储备计划，是退休准备行为的关键实施期。
在养老金融方面，报告认为受访居民的选择整体呈“稳健为主、代际分层”，个人养老金制度已快速推广，但在认知普及、激励力度与产品适配上仍存在明显短板。个人养老金产品偏好整体呈“养老储蓄＞养老保险＞养老理财＞养老基金”的序列，高收入与高退休准备群体对养老保险偏好强于养老储蓄。
面对当前的老龄化挑战，清华大学经济管理学院讲席教授冯润桓建议称：推动退休准备测量在养老金融服务中的应用，并为居民提供适应其需求的退休规划工具；稳步完善多层次养老保障体系，增强个人养老金账户的可及性与激励力度；持续推动金融知识普及和退休规划教育，促进“认知向行动”的转化；提升养老金融产品的组合效应，实现与不同群体需求的更好匹配；推动健康管理与退休规划的协调发展，增强居民长期安全感。同时，保险机构可在监管引导下继续探索“长期保障+稳健投资+适度服务”发展路径，为提升我国居民退休准备水平提供稳健、专业的支持。
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杨倩雯
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